Pikalainat vuonna 2014

Vuosi sitten tuli voimaan laki, joka muutti pikalainojen markkinat täysin: voimaan tuli korkokatto, jonka mukaan alle 2000 euron suuruisen kulutusluoton todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 50 %.

Etukäteen tämän arveltiin lopettavan pikalainojen ja pikavippien markkinat täysin.

Näin ei kuitenkaan käynyt: myös tällä hetkellä suomalaiset voivat hakea verkosta pikalainaa, joka maksetaan tilille lähestulkoon välittömästi arkisin 07-23 välisenä aikana.

Kuinka tämä on mahdollista? Pikavipeistähän piti tulla kannattamattomia ja niiden piti poistua markkinoilta kokonaan?

Tosiasiassa lakimuutoksen vaikutus oli rajallinen. Pikalainayritykset olivat valmistautuneet lakimuutokseen hyvissä ajoin, ja toiminta saattoi jatkua pienin muutoksin.

Käytännössä lakimuutoksen ohittaminen tapahtuu kolmea menetelmää käyttäen.

Korottomat pikalainat tulivat markkinoille

Ensinnäkin markkinoille tuotiin korottomat pikalainat, joiden tarkoitus on tuoda pikavippiyritykselle uusia asiakkaita.

Koroton pikavippi on tietysti täysin kannattamaton ja tappiollinen tuote.

Sen ainoa tarkoitus on saada pikalainayritykselle uusia asiakkaita, joille voidaan myydä tuottavampia lainatuotteita.

2000 euron luottolimiitti

Kaikki vakavasti otettavat pikavippiyritykset ryhtyivät kiireen vilkkaa siirtymään kulutusluottobisnekseen.

Koska yli 2000 euron suuruisten luottojen korkoa lainsäädäntö ei koske, myöntävät pikaluottoyritykset nykyään asiakkailleen 2000 euron suuruisen luottorajan.

Luottorajan puitteissa niiden asiakkaat voivat tehdä haluamansa suuruisia, vaikkapa 100 tai 200 euron nostoja. Näiden korko voi kuitenkin edelleen liikkua sadoissa prosenteissa, onhan kyse periaatteessa suuresta luotosta.

Takaajat palasivat luottobisnekseen

Kolmas tapa kiertää lainsäädännön henkeä ja todennäköisesti kirjaintakin oli takaajien käyttöönotto pikalainojen yhteydessä.

Takaajan käyttäminen ei tietenkään sinällään riko mitään lakia. Epäilyttäväksi asia kuitenkin muodostuu siinä vaiheessa, kun pikavippiyrityksen konserniin kuuluvalta toiselta yritykseltä voi ostaa takauksen, jonka hinta ei käy ilmi lainan hinnassa.

Näennäisesti lainan todellinen vuosikorko pysyy silloin alle 50 prosentissa, vaikka tähän hintaan lainaa ei käytännössä saa.

Näin toimivia yrityksiä ei ole otettu mukaan tämän sivuston pikalainavertailuun.